L’investissement pour acquérir un bien immobilier, ou pour construire, comprend de nombreux points d’interrogations. La majorité des gens se financent grâce à un prêt hypothécaire. C’est une très bonne solution, mais il faut garder à l’esprit que la part des capitaux propres doit tout de même s’élever à au moins 20% du prix total de la construction ou de l’achat. Sans cette somme de base, rien n’est entreprenable. Pour un prêt hypothécaire, chaque banque exige, pour des raisons logiques de sécurité, que l’objet de la finance soit mis en gage. Concernant les fonds propres nécessaires, il est important de bien connaître ce qui est et ce qui n’est pas considéré comme tel.
Les économies personnelles et l’éventuel propriété d’un terrain font partie des fonds propres, au même titre que les avoirs de la prévoyance personnelle et professionnelle du deuxième et troisième pilier. Les prévoyances professionnelles sont prises en compte soit sous forme de nantissement soit comme retraits anticipés. Un nantissement n’accroît pas forcément les fonds propres, mais permet une hypothèque plus élevée (plus de 80% du prix d’achat). Pour une première hypothèque, les banques accordent bien souvent un taux avantageux. L’autre avantage du nantissement est que la totalité de la couverture d’assurance et de la prestation vieillesse est préservée. Pour les retraits anticipés, c’est une autre histoire. Dans un tel cas, la charge d’intérêts baisse, la situation est donc différente.
De plus, les avoirs de vieillesse seront diminués. Au niveau des hypothèques, on compte généralement deux rangs. En premier rang, les hypothèques représentent en général jusqu’à 65% de la valeur vénale. Si ce n’est pas suffisant afin de financer l’acquisition, c’est là que le prêt en deuxième rang devient intéressant. L’hypothèque peut alors s’élever jusqu’à 80 % (soit 15% de plus qu’en premier rang) de la valeur vénale. L’inconvénient, c’est que la banque peut se permettre de prélever un taux d’intérêts plus haut, Etant donné que le processus est considéré plus risqué. Le modèle de financement courant est de 20% en fonds propres, 65% d’hypothèque en premier rang et 15% en deuxième rang. En vous faisant conseiller par un professionnel, le financement de l’acquisition d’un logement ne représente plus un énorme danger. Il est toute fois important de vérifier à deux fois ses calculs lorsque vous vous lancez dans vos plans pour un financement. Vous tiendrez aussi compte de la perte de fonds propres que va engendrer l’achat. N’oubliez pas non plus de planifier votre prévoyance vieillesse, afin que vos proches soient protégés quoi qu’il arrive. soient protégés quoi qu’il arrive.
